Согласно финансовой статистике, степень закредитованности населения в России уже на протяжении нескольких лет бьет все рекорды. Одна из главных проблем заключается в том, что далеко не всем заемщикам удается вовремя погасить кредитные обязательства в полном объеме. Это приводит к образованию долгов, иногда весьма больших или даже неподъемных. В некоторых случаях заемщики сознательно не платят по кредитам и займам, что со временем создает для них еще большие проблемы. А иногда человек вообще не знает о том, что у него есть долги. Например, такая ситуация возможна в том случае, если кредит был случайно погашен не полностью (копеечная задолженность способна со временем перерасти в солидную сумму), или его оформили на чужое имя мошенники. В этой статье мы поговорим о том, почему важно исправно платить по кредитным обязательствам, и как узнать, есть ли долги по займам в банках и микрофинансовых компаниях.
Чем чревата неуплата по кредитам
Некоторые люди весьма легкомысленно относятся к кредитам и микрозаймам, считая, что вносить регулярные платежи вовремя – не обязательно. Иногда заемщик вообще не рассчитывает адекватно свои финансовые возможности, оформляя очередной заем в банке или МФО. И совершенно зря. Неуплата и просрочки по кредитным продуктам рано или поздно гарантированно приведут к серьезным проблемам.
- Начислению штрафных санкций – пени за просрочку в большом размере.
- Внесением соответствующих записей в кредитную историю (КИ).
- Передачи долга коллекторам со всеми вытекающими последствиями.
- Назойливым звонкам родственникам и работодателю.
- Блокировке и списанию денежных средств с личных, а также бизнес-счетов.
Если заемщик на протяжении длительного времени намеренно уклоняется от выполнения долговых обязательств, банк или микрофинансовая компания имеют законное право обратиться в суд для открытия административного производства. Печальным итогом такого шага становится арест личного имущества судебными приставами, которые также могут частично его изъять.
В целом картина выглядит примерно следующим образом.
- Досудебный этап. На этой стадии разбирательств все ограничивается звонками из банка, а затем общением с сотрудниками коллекторских компаний. Нужно быть готовым к тому, что банковские сотрудники и коллекторы будут оказывать существенное психологическое давление, а иногда даже угрожать. В то же время, нужно знать, что закон на вашей стороне и фиксировать любые нарушения со стороны коллекторских агентств. Если дело принимает слишком серьезный оборот, есть смысл обратиться к профильному юристу – кредитному адвокату.
- Судебный этап. Если дело все же было передано в суд, приготовьтесь к тому, что бюрократические разборки и слушания могут растянуться на несколько недель, а иногда даже месяцев. Итогом станет решение суда, который зафиксирует общую сумму задолженности и вынесет постановление о сроках и способах ее погашения.
- Послесудебный этап. Если вся сумма долгов не была выплачена в установленный судебными органами срок, к делу подключаются приставы из ФССП. Имейте в виду, что они имеют право арестовать счета и имущество, удерживать часть заработной платы до полного погашения долгов и даже наложить на должника временный запрет на выезд за границу.
На что способны коллекторы?
Даже если дело не будет передано в суд, уже один этап психологического давления со стороны сотрудников коллекторских служб доставит немало неприятных моментов. Несмотря на то, что коллекторы сегодня сильно ограничены в своих правах (и уж тем более они не могут причинить физического вреда вам или вашим близким), приготовьтесь к тому, что они приложат немало усилий, чтобы сделать вашу жизнь невыносимой. Так, особо «активные» коллекторы способны исписать двери вам и соседям, сообщить о долгах родственникам и руководству, раскидать листовки по почтовым ящикам соседей. Впрочем, в большинстве случаев все ограничивается бесконечными телефонными звонками, которые часто могут поступать в самое неудобное время: например, рано утром, поздно вечером или даже ночью (к слову, это также противозаконно).
Важно знать, что все описанные выше действия со стороны коллекторских агентств считаются противоправными. Если вы подверглись подобной психологической атаке, обязательно фиксируйте каждый шаг (лучше всего на фото, видео и диктофон) и обращайтесь с материальными доказательствами в правоохранительные органы. Конечно, это не избавит вас от необходимости платить по долгам, но от утомительных коллекторских нападок во многом защитит.
Как проверить долги в БКИ
Проверку кредитной истории рекомендуется время от времени проводить даже тем людям, у которых якобы нет задолженностей. Во-первых, таким образом вы на все 100% убедитесь в отсутствии долгов (мы уже писали выше, что в некоторых случаях задолженность может образоваться без вашего ведома). Во-вторых, своевременно выявите факт мошенничества, если злоумышленники «повесили» на вас чужие кредиты. В третьих – узнаете, кто обращался с запросами к вашей кредитной истории за все время.
Для того чтобы получить КИ и проверить долги по кредитам, достаточно подать запрос в любое из Бюро кредитных историй (БКИ), работающих в России. Желательно обращаться в БКИ, аккредитованное Банком России. Например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в котором содержится самая подробная база кредитных досье российских граждан. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Количество платных запросов КИ и кредитного рейтинга не ограничена, стоимость услуги в разных компаниях составляет примерно от 300 до 500 рублей за одну выписку. Помимо этого, кредитную историю можно платно запросить у нотариуса, или обратившись в любой банк.
Что можно узнать из кредитной истории
- Персональную информацию: ФИО, паспортные данные, регион регистрации и фактического проживания.
- Полную историю взаимодействия с кредитными структурами: банками, МФО, автоломбардами и т.д. При этом здесь можно посмотреть не только сумму, но и все другие сведения, касающиеся займа: в том числе дату подписания договора и погашения, историю пролонгаций по микрозаймам, привлечение созаемщиков или поручителей.
- Сведения о других (некредитных) долгах. В частности, в кредитную историю заносятся данные о неуплаченных штрафах ГИБДД, алиментах, налогах, счетах за коммунальные услуги. Имейте в виду, что они также могут привести к передаче дела в судебные органы и наложению серьезных ограничений на должника.
- Историю обращения других организаций к вашей КИ. В первую очередь, это будут сами кредитные структуры, в которые вы обращались с заявками на заемные средства.
Кредитная история действительна на протяжении 10 лет. Однако это не означает, что любая запись будет удалена из нее ровно через 10 лет после внесения. КИ обнулится только в том случае, если на протяжении последнего десятилетия в нее не было внесено ни единой записи. Причем, это могут быть не только сведения о кредитных заявках, но и, например, информация о замене паспорта.
Можно ли узнать о долгах другого человека?
Существует расхожее мнение о том, что о наличии долгов у человека может узнать любое юридическое или физлицо. В частности, сегодня многие крупные компании предпочитают проверять потенциальных претендентов на долги в процессе трудоустройства. В то же время, узнать о долгах гражданина без его ведома могут только банки и МФО, запросившие в БКИ кредитную историю и рейтинг. При этом согласно законодательству, они имеют ограниченный доступ к досье и могут посмотреть только его информационную часть. Что касается работодателей, то они имеют право получить доступ к КИ сотрудников исключительно с их разрешения – причем, письменного, заверенного у нотариуса и действующего на протяжении только 6 месяцев. Таким образом, проверить долги по кредитам по фамилии и имени другого человека нельзя. По крайней мере, законными способами.
Другие способы проверки долгов по кредитам
Помимо этого, существует много других способов, которыми можно установить наличие непогашенных кредитных задолженностей.
- Через портал «Госуслуги». Для этого нужно обязательно иметь зарегистрированный и подтвержденный личный кабинет налогоплательщика.
- На сайте Службы судебных приставов. Здесь можно проверить долги, которые были переданы в ФССП.
- Обратившись в банк. Как правило, банки предоставляют такие услуги на платной основе.
- Через специализированные онлайн-сервисы проверки долгов, которые могут быть как платными, так и бесплатными.
Помните, что для проверки долговых обязательств недостаточно инициалов. Потребуется дополнительная информация, в частности, паспортные данные и реквизиты других документов. Рекомендуем регулярно пробивать кредитную историю на наличие долгов и всегда своевременно платить по кредитам и займам.