Как проверить, есть ли у человека открытые и невыплаченные кредиты

Большая популярность услуг кредитования привела к тому, что большинство граждан имеют сегодня кредиты, займы и кредитные лимиты в банках, а также микрофинансовых организациях. Многие люди, имеющие открытые кредиты, предпочитают регулярно проверять свою кредитную историю для того, чтобы максимально контролировать процесс погашения задолженности. Но случаются ситуации, в которых необходимо проверить наличие невыплаченных кредитных задолженностей у другого человека. Насколько это реально и законно? Сегодня мы расскажем, как проверить, есть ли кредит на человеке, и куда для этого нужно обращаться.

В каких случаях может потребоваться проверить кредиты другого человека

Кому-то может показаться странным интерес к чужим кредитам и долгам. В то же время, существуют ситуации, в которых такая информация может оказаться не только полезной, но и критически важной. Перечислим лишь некоторые из них.

• Прием нового сотрудника на ответственную должность (в особенности связанную с материальной ответственностью или финансовой тайной). Чрезмерная закредитованность и большой долг – тревожный сигнал, свидетельствующий о том, что такому человеку вряд ли стоит доверять материальные ценности компании. Еще одна распространенная практика – запрос КИ людей государственными структурами при приеме их на госслужбу и в правоохранительные органы.
• Заключение сделок, договоров купли-продажи недвижимости или другого ценного имущества. В этом случае наличие множества кредитов и просрочек также должно насторожить.
• Проверка чужой кредитной истории может потребоваться в том случае, если человек планирует дать деньги в долг под расписку. Если на потенциальном заемщике уже висят непосильные кредиты, или он имел проблемы с выплатой долгов в прошлом, есть смысл вовремя отказать.
• Иногда может потребоваться узнать о наличии кредитов и займов у члена семьи. В частности, если имеется подозрение, что он попал в сложную финансовую ситуацию, из которой не может выбраться самостоятельно, но скрывает это от родственников.

Информацию о чужих кредитных историях регулярно запрашивают банки и микрофинансовые компании, рассматривающие заявки на кредитование от потенциальных заемщиков. Это помогает им объективно оценить платежеспособность и благонадежность человека, который обращается для получения денег в долг. Сюда же можно включить страховые компании и сервисы каршеринга (проката автомобилей), которые предпочитают заранее предусматривать риски сотрудничества с неблагонадежными клиентами.

Что такое кредитная история и как она формируется

Под кредитной историей (КИ) понимается подробный отчет обо всех кредитных обязательствах человека за последние несколько лет. В нее заносятся сведения о текущих и закрытых кредитах/займах, сумме, количестве обязательных платежей, просрочках. Сюда же входит информация о том, кто запрашивал отчет о кредитной истории в разные периоды времени.

В России существует несколько аккредитованных компаний, уполномоченных собирать и хранить данные о кредитных историях граждан. В частности, к ним относятся НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Важно понимать, что форма и содержание отчетов по КИ в разных бюро могут различаться. Банки, МФО и прочие кредиторы самостоятельно решают, в какие бюро подавать данные заемщиков, которые обращаются к ним за деньгами в долг. Если вы хотите узнать, на каких сайтах хранится ваша собственная кредитная история, достаточно воспользоваться бесплатной услугой, сделав запрос на едином государственном портале Госуслуги.

Независимо от места хранения, каждая КИ включает четыре раздела.

• Титул. В титульной части указывается информация о самом заемщике. В нее входят ФИО, дата рождения, серия и номер паспорта. Здесь же БКИ указывает сведения о текущем состоянии кредитной истории: наличии и количестве действующих кредитов/займов, текущих поручительствах, общем объеме задолженности (в том числе просроченной).
• Основная часть отчета о КИ – это подробная информация обо всех кредитных обязательствах человека, как текущих, так и уже закрытых. В нее вносятся сведения о банковских кредитах и микрозаймах в МФО. В основном разделе истории будут указаны суммы, сроки открытия и закрытия договоров с кредиторами, данные о сроках и процентах. В этом же разделе можно найти подробную информацию о платежной дисциплине заемщика. Если человек допускал просрочки, на него начислялись пени и штрафы – эти моменты также будут внесены в отчет БКИ.
• Закрытая часть. Этот раздел КИ доступен исключительно самому заемщику. В ней указано, кто и когда запрашивал по нему отчет, а также список финансовых организаций (банки, МФО), на основании данных которых этот отчет формировался.
• Информационный раздел. Здесь аккумулируются сведения обо всех заявках на кредиты и займы, поданные заемщиком за все время. При этом в отчете указывается результат рассмотрения каждой заявки кредитором – одобрение или отказ.

Какая КИ считается хорошей?

Некоторые люди ошибочно считают, что лучшая кредитная история – это ее отсутствие. В то же время, отсутствие кредитования в прошлом обычно рассматривается кредиторами как негативный фактор. Практически любой банк отдаст предпочтение заемщику, уже имеющему успешно погашенные задолженности, а не «темной лошадке» без опыта оформления и погашения кредитов/займов.

В числе других признаков положительной КИ можно упомянуть следующие факторы.

• Высокая платежная дисциплина. Отсутствие просрочек по регулярным платежам.
• Отсутствие начисленных пеней и других штрафных санкций за просроченные или невыплаченные кредиты.
• Продолжительная история. Имейте в виду, что истории хранятся в базах данных БКИ в течение определенного срока (в настоящее время он составляет семь лет). Если заемщик оформил или закрыл свой последний договор 10-15 лет назад, есть смысл «освежить» историю, оформив небольшой займ или банковскую карту с кредитным лимитом.
• Низкая закредитованность. Рассматривая заявки на кредитование, банки и микрофинансовые компании обязательно обращают внимание на текущую долговую нагрузку потенциального получателя заемных средств. Чем меньше долговых обязательств на вас висит, тем выше вероятность того, что вы вовремя и в полном объеме сможете рассчитаться по кредиту, заявку на который подаете.

В свою очередь, к признакам негативной КИ относятся судебные иски и взыскания, прохождение заемщиком процедуры банкротства; наличие долгов, проданных коллекторам.

Можно ли проверить кредитную историю другого человека?

Как проверить, есть ли кредит на человеке, если речь идет о чужой КИ? Сразу же подчеркнем: обычные граждане имеют доступ исключительно к своим собственным кредитным историям. У вас нет возможности обратиться в БКИ для запроса чужой истории, поскольку это конфиденциальная информация, защищаемая на государственном уровне. Проверить такие сведения невозможно даже в том случае, если в вашем распоряжении имеются серия и номер паспорта интересующего вас человека.

Иногда возможен доступ к КИ с согласия самого человека. Однако и в этом случае вы не сможете получить полноценный отчет из БКИ. Также при этом должно быть соблюдено условие: человек, который получает доступ к истории третьего лица, должен приходиться ему законным попечителем, родителем или усыновителем. Кроме того, многие БКИ предлагают пользователям специализированные сервисы подписки, которые позволяют получить доступ к личному кабинету третьим лицам – но лишь при наличии оформленной нотариальной доверенности от родственников, истории которых они хотят мониторить.

Так есть ли в действительности возможность проверить кредиты на другом человеке без его добровольного согласия? Согласно законодательству, это возможно лишь в одном случае – если по кредитным договорам уже были допущены просрочки, банк или организация-кредитор обратились в суд, и в отношении гражданина было открыто исполнительное производство.

Для проверки недобросовестного кредитора, в отношении которого было открыто исполнительное производство, можно воспользоваться двумя способами.

1. Проверка на сайте Федеральной службы судебных приставов (по базе ФССП).
2. Онлайн-проверка через специализированные сервисы в интернете – например, Himera Search. Этот вариант будет наиболее простым и удобным, поскольку официальная база ФССП далеко не всегда доступна пользователям из-за высоких нагрузок на сервера службы. Кроме того, далеко не каждый пользователь способен разобраться во всех тонкостях такой проверки (особенно, если пользуется сайтом Службы судебных приставов впервые). В свою очередь, получение отчета о текущих и уже закрытых исполнительных производствах через платформу Химера займет всего пару минут времени и минимум усилий.

Для заказа отчета о просроченных кредитах и исполнительных производствах интересующих вас людей, заполните соответствующую заявку на официальном сайте сервиса проверки информации Himera Search. Обратите внимание: для проверки по базе ФССП достаточно указать ФИО, регион регистрации и дату рождения гражданина, которого вы собираетесь проверить. При этом вам не обязательно знать паспортные данные, СНИЛС, ИНН, а также другую персональную информацию проверяемого человека.